Основная информация о займах и кредитах

Вы сможете решить свою проблему быстрее, если закажетеобратный звонок

Договор займа

a695263ce9По договору займа происходит передача заимодавцем заемщику в собственность денег или других вещей, определенных родовыми признаками. При этом заемщик обязан вернуть займодавцу приблизительно такую же денежную сумму (или же другие полученные им вещи того же рода и качества – и в таком же количество). Поясним на примере. Два лица:

  1. Займодавец – дающий в долг;
  2. Заемщик – берущий в долг.

При этом в качестве займодавца и заемщика могут выступать любые компании (исключение – учреждения и казенные предприятия) и частные лица.

По договору займа возможна передача не только денег, но и иных вещей, обладающих родовыми признаками, например: стройматериалов, корма, семян для посева, бензина, лесоматериалов, металлопроката и т. п.

Таким образом, заемщик, после получения денег по займу, должен отдать займодавцу такую же сумму. Если это иные вещи – то такое же количество последних.

Данный договор не предусматривает возврат вместо денег других вещей. Если есть такие условия – это уже договор купли-продажи.

Договор считается заключенным с того момента, когда переданы деньги или другие вещи.

В принципе, согласно закону граждане и фирмы могут заниматься систематическим предоставлением займов, при этом следует помнить, что статьей 172 УК РФ предусмотрена уголовная ответственность за незаконную банковскую деятельность – если при выполнении банковских операций отсутствуют регистрация или специальное разрешение (лицензия) – если лицензия обязательно должна быть.

Ответственность наступает в следующих случаях:

  1. При причинении крупного ущерба гражданам, организациям или государству;
  2. Если извлекается доход в крупном размере (1 500 000 руб.).

Форма заключения договора – письменная – если сумма займа выше 10 МРОТ. Если заем выдается фирмой, то договор должен быть составлен в письменной форме – при этом неважно, какая сумма.

Расписка не является заменой договора. С ее помощью возможно лишь подтверждение заключения договора и его условий. Кроме того, если отсутствует расписка – это не значит, что деньги не получены. Исключение – если сам договор содержит права и обязанности сторон только после свершившегося факта передачи денег.

Наличие процентов за пользование займом не является обязательным атрибутом договора займа.

К оглавлению ↑

Выделяют следующие виды договоров

  1. Возмездный – в этом случае за пользование заемными средствами начисляются проценты.
  2. Безвозмездный – в данном случае заемщик просто возвращает долг.

Если договор не содержит указание на размер процентов, то применяют, в основном, ставку рефинансирования на день уплаты заёмщиком суммы долга или его соответствующей части.

Если договор или соглашение не предусматривают иное, выплата процентов является ежемесячной до дня возврата суммы долга.

Договор займа бывает беспроцентным только при наличии двух ситуаций:

  1. Если сумма заключенного между гражданами договора не превышает 50 МРОТ (5000) и если при этом ни одна сторона не занимается предпринимательской деятельности.
  2. Если по договору заемщик получает не денежные средства, а иные вещи, определённые родовыми признаками.

Сумму займа необходимо возвращать в срок и в том порядке, который предусмотрен договором. Если договор не содержит указания на срок или же срок определен как «до востребования», то сумму долга необходимо возвратить в течение месяца с того дня, когда займодавец предъявил требование об этом (если договор не предусматривает иное). Если займ беспроцентный, то заемщик может возвратить его раньше положенного срока.

Читайте также:  Кредит в декретном отпуске 

Если же договором предусмотрено начисление процентов лицу, то заемщик может возвратить долг досрочно целиком или частично только в том случае, если уведомит займодавца не менее чем за месяц до дня подобного возврата.

Договор займа дает возможность установления и более короткого срока, согласно которому заемщик уведомляет займодавца о досрочном возвращении денежных средств.

В такой ситуации (согласно п.2 ст.810 ГК РФ) у займодавца есть получить с заемщика проценты, начисленные включительно до дня возврата суммы займа целиком или частично.

Сумма долга, предоставленного под проценты в других случаях, возвращается досрочно лишь в том случае, если согласен наниматель.

slognyeprocenty-finexpert24Поправки в ГК РФ (речь идет о законопроекте № 47538-6, принятом Госдумой в первом чтении 27.04.12) говорят о льготных правилах досрочного погашения долга, предоставленного под проценты для физических лиц, которые брали заем для личных целей. Гражданин больше не должен будет заниматься уведомлением займодавца за месяц до того, как планирует возвратить сумму займа.

Что произойдет, если заемщиком не будет возвращена сумма займа вовремя? На эту сумму будут начисляться проценты за использование чужих денежных средств (согласно п.1 ст.395 НК РФ) с того дня, когда эта сумма должна была быть возвращена – и до того дня, пока займодавец ее не получит обратно.

Начисление процентов по статье 395 ГК РФ происходит с помощью следующей формулы: (сумма долга X ставка рефинансирования ЦБ РФ): 360 X количество дней задолженности.

Если договор займа предусматривает частичное возвращение займа (то есть, рассрочку), то, в случае, если заёмщик нарушит срок, установленный для выплаты очередной части долга, займодавец может потребовать досрочно возвратить всю оставшуюся сумму займа и причитающиеся проценты.

Бывают случаи, когда расписка в получении денежных средств есть, но фактически деньги не получены. Такие случаи регулирует статья 812 ГК РФ – есть вариант оспорить заём, поскольку он безденежен. Здесь помогут свидетельские показания. О том как вернуть долг по расписке читайте здесь.

Но есть один нюанс. Договор займа редко заключается в устной форме – это такие ограниченные случаи, как сумма займа до 1000 руб. Во всех иных случаях оформляется письменная форма. Если данное требование нарушается – нельзя доказывать безденежность договора, используя свидетельские показания. Исключение лишь одно: если заключению договора займа предшествовал обман, насилие и т.д.

К договору займа может быть приложено соглашение об обеспечении, например, залог имущества лица.

Также займодавец может потребовать досрочно возвратить долг в случае утраты обеспечения или резкого падения цены, или иного его ухудшения по непредвиденным обстоятельствам. Еще займодавец обладает правом получения с заемщика процентов – полностью. Применение этих правил используется в том случае, если договор не содержит иное.

Заключение договора займа может быть приурочено к решению определенных целей. Это вид так называемого целевого займа, по которому на займодавца налагаются следующие обязанности:

  1. Сумма займа должна применяться для решения определенных целей.
  2. Займодавец должен иметь возможность контролировать процесс.
Читайте также:  Кредит наличными. Ставка по кредиту наличными. Получение кредита наличными.

В случае любого нарушения любой названной обязанности займодавец может требовать досрочное исполнение договора, уплату процентов за весь положенный срок (если стороны не предусмотрели в соглашении иное).

К оглавлению ↑

Выдача займа под вексель.

Возможна выдача займа под вексель. Векселем именуется ничем не обусловленное обязательство векселедателя (при простом векселе) или иного упомянутого в векселе плательщика (при переводном векселе) осуществить выплату полученных взаймы денежных сумм (согласно конкретному сроку). При оформлении векселя стоит помнить о правилах, которые установило вексельное законодательство:

  1. Федеральный закон от 11-го марта 1997-го года № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе»;
  2. Постановление ЦИК СНК СССР от 7-го августа 1937-го № 104/1341 «О введении в действие Положения о переводном и простом векселе».

На займ в виде векселя данные правила распространяются по той причине, что они идентичны со специальным законодательством о данной ценной бумаге.

Договор займа может заключаться и как выпуск, продажа облигаций. Облигацией называют именную или предъявительскую ценную бумагу, удостоверяющую отношения займа между ее кредитором и лицом, которым была выпущена облигация (это должник). У кредитора есть право требования погашения облигации в конкретный срок – должна быть выплачена ее номинальная стоимость или номинальная стоимость и проценты (это зависит от того, каковы условия выпуска этой облигации).

Выпуск облигаций возможен только на конкретный срок. Причина – они построены на принципах срочности, возвратности и платности. Облигации бывают государственными, муниципальными и юридических лиц. Примером облигации выступают виды жилищных сертификатов. У этих облигаций индексируемая номинальная стоимость, которая удостоверяет:

  1. Внесение ее первоначальным приобретателем средств для строительства общей жилой площади.
  2. Право обладателя такой облигации приобрести квартиру – если есть соответствующие жилищные сертификаты.
  3. Право получить от эмитента по первому требованию индексированную номинальную стоимость сертификата.
К оглавлению ↑

Немного о кредитном договоре

Кредитным договором является вид договора займа. В целом они идентичны по своему содержанию. Кредитный договор регулируется теми же правилами, например:

  1. stavkaПроцентная уплата;
  2. Заемщик обязан возвратить сумму долга;
  3. Последствия, если заемщик нарушил договор займа;
  4. Последствия, если произошла утрата обеспечения;
  5. Обязательства заемщика;
  6. Это целевой займ.

Само собой, если сам договор не предусматривает иное. Также условия кредитного договора содержат и специальные законы, такие, как Федеральный закон от 2-го декабря 1990-го года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Статья 30 устанавливает требования о договорах. Договора заключают банки и клиенты. Например, статья указывает:

  1. Процентные ставки (это касается кредитов и вкладов – депозитов);
  2. Стоимость банковских операций и сроков их исполнения.

Сторонами кредитного договора всегда называют банк (иную кредитную организацию) и заемщика. Предмет договора – всегда денежные средства.

Главными кредитными принципами являются платность, срочность и возвратность.

Также бывает целевой кредитный договор (например, вид ипотечного кредита, предоставляемого кредитной организацией гражданину для того, чтобы последний приобрел жилье).

Кредитный договор всегда является возмездным. Сюда входят и проценты, устанавливаемые самим договором. Форма договора – письменная.

В основном, кредитными организациями используются обычные формы подобных договоров – их не изменяют. Они именуются договорами присоединения, т.е. договором, условия которого определяет одна сторона – используя формуляр или иные стандартные формы. Принятие этих условий возможно только путём присоединения к предложенному договору в целом.

Читайте также:  Преимущества и недостатки кредитов на бытовую технику

Кредитор может не предоставлять заемщику предусмотренный кредитный договор полностью или частично в том случае, если есть обстоятельства, свидетельствующие о неуплате предоставленной суммы в срок.

У заемщика есть право на отказ от получения кредита полностью или частично при уведомлении об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления – если закон, иные правовые акты или кредитный договор не предусматривают иное.

Если требование о целевом использовании кредита будет нарушено, кредитор также имеет право не кредитовать в дальнейшем заемщика.

К оглавлению ↑

Немного о товарном кредите

Товарный кредит призван удовлетворить потребности человека в продуктах производства и потребления, которых на момент заключения договора у него нет.

Товарный кредит регулируется правилами о денежном кредите, так как иное договор товарного кредита не предусматривает.

В основном, предмет этого договора – виды таких товаров: сельскохозяйственной продукции, полуфабрикатов, сырья, горюче-смазочных материалов и т.п. Возможно заимствование товаров у иного лица.

Цели при заключении данного договора – производственные, поэтому к нему применяются как правила о займе (кредите), но и иные требования купли-продажи товаров (если кредитный договор не предусматривает иное).

Стороны договора могут быть любыми субъектами гражданского права.

К оглавлению ↑

Немного о коммерческом кредите

veselyy-ravvin_5759434_orig_Коммерческий кредит предусматривает включение условия, согласно которой одной стороной будет предоставлена отсрочка или рассрочка исполнения чего-либо другой стороне (например, уплата денег или передача имущества, выполнение работ или услуг).

Коммерческим кредитованием может считаться всякое несовпадение по времени встречных обязанностей по заключённому договору, когда товары поставляются (работы выполняются, услуги оказываются) ранее их оплаты либо платёж производится ранее передачи товаров (выполнения работ, оказания услуг).

Такой кредит, как правило, беспроцентный (если договором не указано иное) и если его заключают граждане на сумму, не превышающую 50 МРОТ. При этом ни одной из сторон не должна осуществляться предпринимательская деятельность.

Если продавец не исполняет обязанность и не передает предварительно оплаченный товар, на сумму предварительной оплаты подлежат уплате проценты в соответствии со статьёй 395 ГК РФ со дня, когда по договору передача товара должна была быть произведена, до дня передачи товара покупателю или возврата ему предварительно уплаченной им суммы (п. 4 ст. 487 ГК РФ).

Договор предусматривает обязанность продавца уплатить проценты на сумму предварительной оплаты с того дня, как покупатель передал ему эту сумму  —  и до того дня, когда передан товар или возвращены денежные средства продавцом (если покупатель отказался от товара). В данном случае проценты являются платой за предоставленный коммерческий кредит.

Если договор купли-продажи предусматривает оплату товара через конкретное время после того, как он передан покупателю либо оплату товара в рассрочку, а покупатель нарушил обязанности по оплате этого товара – на покупателя налагается обязанность по уплате процентов на сумму просрочки (соответственно законодательству).

Договор предусматривает обязанность покупателя уплачивать проценты на сумму, которая соответствует товарной цене (начиная с того дня, когда продавец передал товар покупателю).

Указанные проценты, начисляемые до дня, когда оплата товара была произведена, являются платой за коммерческий кредит (ст. 823 ГК РФ).

Выберите тему:   Для всех городов России!




Будем благодарны, если вы поделитесь информацией в соцсетях


Вам также понравится...

Смотри и удивляйся:
Десерт

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

104 запросов за 0,206 секунд.